(untitled) (المجلة الدولية للعلوم المالية والإدارية والاقتصادية, 2026)
شهد العراق خلال السنوات الأخيرة تطورًا ملحوظًا في مجال الخدمات المالية الرقمية، وهو ما بدأ ينعكس بشكل واضح على سلوك الأفراد فيما يتعلق بالادخار والاستثمار. تهدف هذه الدراسة إلى استكشاف أثر الشمول المالي الرقمي في توجيه سلوك الأفراد المالي، وذلك من خلال تحليل عينة من المصارف وشركات الدفع الإلكتروني خلال الفترة من 2019 إلى 2024. تركّز الدراسة على الدور الذي تلعبه الأدوات الرقمية – مثل المحافظ الإلكترونية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وتطبيقات الدفع – في تشكيل العادات المالية لدى الأفراد، خاصة فيما يتعلق بالادخار والتوجه نحو الاستثمار. كما تتناول الدراسة كيف ساهمت هذه التقنيات في إدماج شرائح من المجتمع كانت خارج المنظومة المصرفية التقليدية. وقد اعتمدت الدراسة على بيانات كمية ونوعية تم جمعها من مؤسسات مالية وأفراد يستخدمون هذه الخدمات. أظهرت النتائج أن هناك تزايدًا في استخدام الخدمات المالية الرقمية عبر مختلف الفئات الاجتماعية، ويعود ذلك إلى انتشار الهواتف الذكية، والدعم الحكومي لرقمنة المدفوعات، إضافة إلى تغيّر النظرة العامة تجاه التكنولوجيا. كما كشفت الدراسة عن وجود علاقة واضحة بين استخدام هذه الخدمات وبين تبني سلوكيات مالية أكثر وعيًا، مثل الادخار المنتظم والتفكير الاستثماري، وإن كانت هذه العلاقة تختلف بحسب عوامل مثل العمر، والمستوى التعليمي، والدخل. وفي ضوء هذه النتائج، تؤكد الدراسة على أهمية تعزيز البنية التحتية الرقمية، وتكثيف برامج التوعية المالية، من أجل دعم بيئة مالية أكثر شمولًا، والمساهمة في تحقيق تنمية اقتصادية مستدامة في العراق.